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天一快报
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银行理财收益走低,大额存单“吃香”了?
天一金服·18小时前

       2018年资管新规落地后,银行理财“保本保息”已成为历史,从去年到今年,银行理财产品收益率下行。数据显示,银行封闭式预期收益型理财产品平均收益率从2018年2月的4.88%降至2019年2月的4.26%。不少投资者将目光转向其他产品。目前,部分银行开始力推大额存单,利率较基准利率上浮最高达55%,一些长期限大额存单的收益率可以超过理财产品,还有一些银行推出了按月付息等新“玩法”。

       然而,门槛较高的大额存单会成为投资理财的新选择吗?

部分银行大额存单收益率可超银行理财产品

       何为大额存单?大额存单于2015年6月推出,是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证,是银行存款类金融产品,属一般性存款。简单来说,大额存单与定期存单并无本质区别,目前各家银行均将大额存单放置于存款产品的类别下。

       大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。最初央行规定的个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元,自2016年6月6日起,下调个人投资人认购起点至20万元。

       从目前各家银行发行的大额存单利率来看,部分银行已经调到基准利率上浮上限,大行、股份行和城商行、农商行的大额存单年化利率最高为基准利率上浮50%、52%、55%。大行中,农行、建行的大额存单最高利率均上浮50%,3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期的利率分别为1.65%、1.95%、2.25%、3.15%、4.125%。工行目前正在发行的大额存单利率上浮48%,3年期最高为4.07%;中行较基准利率上浮45%,3年期最高为3.9875%。

       目前三年期存款基准利率为2.75%,上浮52%即为4.18%。包括浦发银行、中信银行、华夏银行、民生银行、广发银行、浙商银行等在内的股份行,以及包括北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行等在内的城商行,3年期大额存单利率均达到了4.18%。农商行则大部分达到了基准利率上浮55%的上限。根据中国货币网信息,江苏淮安农商行、安徽涡阳农商行、无锡农商行、黄山徽州农商行等一批农商行今年发行的3年期大额存单利率均达到4.2625%。

       部分银行大额存单的收益可以超过银行理财产品。例如农行、建行的3年期大额存单利率均为4.125%,而农行目前在售的两只1年期理财产品预期年化收益率分别为3.65%、4.05%,建行的1年期理财产品预期收益率为4%。

       银行理财产品收益率处于下行通道。从2018年3月开始,银行封闭式预期收益型理财产品平均收益率已经连续下降12个月,从2018年2月的4.88%降至2019年2月的4.26%。目前封闭式预期收益型理财产品平均收益率已经低于农商行大额存单利率,若继续下行,或将进一步低于股份行和城商行的大额存单利率。

       交行一位支行客户经理介绍,考虑到银行定期理财产品有一定的起息期和延期赎回期,另外还可能有理财产品前后未能接续的空档期,有些标注收益率较高的理财产品,实际收益率可能也并不如大额存单。

按月付息、可转让,大额存单出“新玩法”

       目前很多银行都推出了按月付息的大额存单产品,包括农行、工行、建行、交行等大行和很多中小银行。

       一般按月付息的大额存单起购门槛比到期付息的更高,利率也相对较低,例如农行的定时付息大额存单100万起购,利率为3.895%;80万起购的到期付息产品利率为4.125%。但每月可以拿到利息的优势在于流动性更强,也意味着客户还可以再进行投资。

       浙商银行一位支行客户经理表示,由于银行理财收益率下降太多,并且未来不保证收益,而大额存单利率固定,因此很多客户选择购买大额存单。该行目前发行的大额存单全部为按月付息,每月所获利息再投资于活期理财或者智能存款产品,可使收益进一步提升。例如,4.18%利率的大额存单,将每月利息再投资于活期理财产品,综合年化收益率可提高至4.44%。

       这位客户经理表示,该行大额存单与理财产品类似,可进行转让。3月19日,看到浙商银行APP上大额存单转让区有5个转让存单,包括4个3年期、1个1年期,利率均为原来的票面利率,但由于剩余期限缩短,受让方只需持有较短时间就可以享受到较高收益。

     “转让大额存单的价格由出让方自行确定,银行APP有一个最大值限制,不能突破原来正常持有所能获得的最高收益,因此受让方不会亏损,既能满足双方的流动性需求,又能保障收益最大化。”

       招商银行、民生银行等多家银行也推出了大额存单转让服务。3月19日查看招商银行APP存单转让区发现,转让的产品大部分为5年期、3年期的长期限产品。该行客服介绍,转让方持有大额存单产品满7个自然日即可发起转让,支持全行转让、跨行转让。产品转让价格由转让方自行确定。目前招行转让区内多个转让后的收益率低于原来的收益率。

       谁适合大额存单?不全是中老年人,购买大额存单的客户较多,并且不全是中老年群体,也有一些年轻人,一般银行客户经理会向喜欢存定期的客户推荐大额存单。

       邮储银行一位二线城市支行客户经理表示,该行的大额存单客户仍集中于中老年群体,“一般都是存着养老的,理财有风险,老年人不愿承担风险。”该客户经理还表示,现在理财产品都在向净值化转型,理财业务给银行带来的收入也在下降,因此较少向客户推荐理财产品,更多推荐存款类产品,大额存单也是揽储的重要手段之一。

       一名90后白领表示,要拿出20万元的资金来投资大额存单还是比较困难,同龄朋友中买大额存单的人也不多。他目前比较倾向于投资门槛较低的理财产品,P2P、货币基金等是他的首选。他表示:“未来如果货币基金理财收益率普遍跌到3%左右,可能会考虑大额存单。”

       大额存单与银行理财产品、互联网“宝宝类”产品相比,优势在于利率稳定,不会像“宝宝类”产品一样出现较大的利率波动,例如支付宝余额宝七日年化率跌破3%,目前为2.4%左右。大额存单的劣势在于灵活度相对较差,大额存单为类定期产品,资金投入后短时间内可能出不来,即使部分产品允许提前支取、转让,也只能相对缓解,流动性仍低于“宝宝类”产品。

       大额存单更适合风险偏好等级较低的人群,不会出现本金亏损的现象。投资者进行理财产品的选择时,最主要的依据还是个人风险偏好,如果风险偏好较高,可以买指数型基金或股票型基金产品,如果风险偏好较低,大额存单也是一个比较好的选择。在购买大额存单时,注意看清产品的相关条款,包括利率、期限以及提前支取规则、是否可转让等。


       从以上内容也可以看出,大额存单的特点是:门槛较高,收益水平趋于中等,风险较低,灵活性较差。所以理财的朋友们,不要盲目跟风购买,还是要根据自身情况来选择适合自己的理财产品才是最好的。

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我为什么建议你投1年期?
天一金服·2天前

       最近,看到很多朋友们在问:

       怎么平台好多短期标没有了?

       为什么没有短期标?

       ……之前,小编有和大家聊过

       今天就聊一聊,如果没有短期标怎么办?

1

       第一个,不同于股票这种老百姓摸不着的东西,P2P的规律很简单,就是借钱的人多了,短时间内钱就“值钱”,出借的人多了,钱就不“值钱”。

       年初,随着企业工资的发放还有各类硬性消费的需求,借款端的需求很旺盛,有的传统家庭,平时省吃俭用,过年了都会犒劳自己,年轻人的适度高消费也会得到长辈理解,这是借款端的利好,当然也是P2P加息的理由,所以,这个时间段一定是一段时间内的高息阶段,你的米,在这个时间,更“值钱”。

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       第二个,已经出借的利率不会变化,而平台的出借利率会一直变化(大概率走低)。简单说,你对这个出借利率满意吗?满意就投吧。(还不满意?好吧,巴菲特的投资回报率也平均在18%,世界顶级的投资大师也没有超过平均20%。人要知足)

       复杂的说,这是未来半年的利率高点(是不是最高点不知道哈,年根可能有一波),后面的利率将会走低,早上车早赚,分析在下一段。

       具体来说,和各种炒房炒股票今日红明日绿不一样,它就是个协议已经定好的事情,等着时间熬过去。大家也很好理解,就是很多人经历过的,现在的高利率不可能一直有,短期到期后且不说未必抢到福利标,抢到了也没有现在的高,折腾一年,也没比别人高,这就是简单的选择比努力重要。

       当然,这里说的是没什么特别计划的钱,简单说就是闲钱,而且一年内没有婚丧嫁娶之类的红白大事,这个投资建议是基于大部分的工薪式伙伴,就是每个月都有收入,不需要你考虑一些零碎的支出问题。

       关于出借利率的走向,从P2P的整体来看,绝大部分平台的风向已经基本稳定。

       这就对了,这么好的环境,如果你投过P2P两年以上,大概就知道过年后会发生什么了,是的,降息,和第一个理由相反,用钱的人少了,反而有钱的人相对多了,降息,就是大概率发生的事情。

       

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       第三个,1年期的关键是流动性,这个又有两个点,一个是已有资金的流动性上,半年和一年都是看用钱计划,其实差别不大,反而三个月的标正好是降息节点。配合比如平台的返现活动,1年期的优势就比半年的高很多。

       有的人又说,那我中间想用钱怎么办,我觉得这又是一篇理财的建议文章,后面再写,这里简单说,用大钱的计划看看有没有,简单说红白二事。

       剩下的消费类,比如装修,买车的话,可以推荐使用信用卡,特别是大的消费,都可以用信用卡,因为有免息期。配合P2P平台,那可真的是绝配唉!

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