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天一快报
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2018年国人养老准备报告
天一金服·2小时前

《国人养老准备报告》由清华大学老龄社会研究中心、清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心与腾讯金融科技智库共同完成。接受调查的对象来自中国内地31个省区市,其中拥有本科或大专以上学历者达到73%。

在养老愿景方面,调查方在问卷中列出了一系列表征生活状态的积极型和消极型字汇,供受访者进行排序,排名靠前的是:“悠闲”(42%)、“自由”(39%)、“享乐”(24%)、“身体欠佳”(22%)。

在养老重要性排序方面,有高达74%的受访者选择了“完善的医疗服务”,其次是“良好的居住和服务设施”(62%)和“良好的自然环境”(38%);受访者最大担心是“无力支付医疗费用”,占比达63%,其次是“急性病未能及时发现并治疗”占39%。

尽管受访者整体上对养老生活保持乐观预期,但在回答“您是否规划过自己退休后的生活?”的问题时,只有9%的受访者表示已经有了规划,69%的受访者想过但还没有具体规划,高达22%的受访者表示从未想过要作退休规划。

财务方面的规划存在这同样的情况,在受调查对象中,已开始着手为退休进行财务准备的受访者比例为31%,尚未开始进行财务准备的受访者比例则高达69%。在45至55岁人群中,已经开始为养老进行财务准备的比例达到了40%,而在25至35岁人群当中,这一比例仅为24%。

在养老金融产品方面,排在前面三个的选项分别是:社会养老保险、房产、银行储蓄,其中70%的未退休受访者表示自己已经有了社会基本养老保险。此外,房产、储蓄、商业健康保险和个人理财这四种产品被选择到的比例相似,均在25%至30%之间。

对于如何更好推动民众养老,报告表示,未来政府要跨时间、跨地域地协调好养老基金的收支平衡。对个人来说,要认真科学评估家庭未来的收支水平和主要结构,寻求专业人员的建议,选择合适的养老金融产品。

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如何看待今年“双十一”的消费数据
天一金服·1天前

      笔者比较关注“双十一”消费,倒不是要买东西,而是可以把“双十一”视为消费的一个风向标,就像广交会是出口的风向标一样。

      根据公开发布的数据,今年“双十一”支付宝总交易额2135亿元,同比增长26.9%。那么这个数据好不好呢?

      从橙色柱表示的双十一交易额上看,每年都创新高,绝对量没问题。但是从蓝色线表示的同比增速来看,今年增速26.9%,较去年减少接近13个百分点,为过去六年来的新低。

      我们又把社会消费品零售总额中的网上零售额增速做出,如上图绿色线所示。可以看到,自2015年有数据公布开始,双十一交易额增速,均高于同年的全社会网上零售额增速,显示双十一的促销效果,确实好于平时。但是今年双十一交易增速26.9%,第一次低于全社会网上零售额增速27.7%,考虑到双十一有风向标作用,这可能预示着全社会消费增速未来将进一步下行。

      有人会质疑双十一的数据会造假,或者有口径调整。我们没有能力去辨别数据是否造假,所以更注重看过去几年的趋势,以及与全社会网上销售的横向对比。

      双十一交易预示未来消费会进一步下行,这是有点奇怪的,因为我们刚刚宣布了个人所得税减税及改革方案,不仅上调了起征点,而且降低了部分区间的税率,并增加了专项附加扣除,减税效果还是不错的。按理说,个税降低后,居民可支配收入增加,消费支出应该更加旺盛才对。我们在前文《当前这轮减税,能否跳出“黄宗羲定律”的怪圈》中,已经针对这个问题做了一些分析。

      那么今天我们来看看美国的一些经验。下图是2007年年初至2016年年底,美国的居民可支配收入、居民消费、居民耐用品消费的数据,为了便于比较,我们将2007年一季度的数据标准化为1。

      从下图可以看到,在次贷危机漩涡中心的2008-2009年,居民的可支配收入并没有下降,甚至在其中几个季度还出现了增长。但是在2008-2010的危机期间,整体消费却出现了下行走势,但是更明显的是耐用品消费,比如汽车等,却出现了快速下行。为什么居民在收入并没有下降的情况下,反而削减了消费,尤其是削减了耐用品消费?根本原因是预期,在悲观的经济前景下,居民预期未来会出现收入下降甚至失业,所以增加了当期的储蓄。

      今年“双十一”的消费数据,或许是居民对未来预期略偏悲观的一个缩影。

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