移动客户端
移动客户端下载

APP下载

登录 注册

网贷知多少?这些知识你是否了解?

天一金服1天前

      近期网贷行业可谓风起云涌,在当前的形式之下,各位出借人也要在最近做好P2P网贷相关的知识学习以及平台动态的了解,做好功课才能更好的对自身的闲置资金进行管理。

      下面小编对进行大家比较关注的几个知识点来整理一下,希望可以对大家有所帮助。

流动性风险

现在网贷平台合规产品主要包括两个模式:一类是自动投标工具;②另一类是直接投标。

      其实,流动性风险比较大的是自动投标工具,主要具有的优势是操作便捷、体验号,能够有效运用债权的自动匹配,进行分散投资,但是关键在于贷款期限多,通常是12期或者是24期等等,而对于投资人而言则是1月、3月等等短期产品。投资人假如想要提前赎回,投标工具就会自动匹配新投资人接手这个债权等等,这也是为什么一看到集合标锁定期较短的平台则会“有流动性风险”,通常而言,投这类平台重点是看平台的兜底能力与运营能力。

      而直接投标模式,则受到流动性风险的影响相对较小。因为没有期限错配,不会受到出借人短期大量挤兑的影响,标的实际到期后,借款人资金回款到位时,出借人也会相对应到位,不会出现不匹配的现象。

网贷回款方式大起底

      在网贷项目之中,回款方式有本息同付、先息后本、等额本金与等额本息等好多种。人嘛,选项一多就容易搞不清楚,小编今天来为大家进行整理,和大家好好聊一聊各种回款方式对大家受益的影响。

本息同付

      本息同付其实就是项目到期后,本金和利息一次性偿还给投资人,在此之前不会产生回款,比较类似于银行的定期存款。由于必须到期才有回款,所以在网贷行业里一般用于期限比较短的项目。

先息后本

      先息后本,也就是按月付息、到期偿还本金。这个计算方法很简单,因为本金没有变化,只需要把历史参考年回报率÷12,乘上本金就是每个月能固定收回的利息,等到到期收回本金即可。这个回款方法很常见。

等额本金

      等额本金,是指每月偿还等额的本金和截至上一交易日剩余本金对应的利息。通俗的来说,就是把本金平均分摊到每个月偿还,而每期只计算待偿还本金的利息,因此利息会随着未偿还本金的减少而降低。

      比如说,用户将本金12万元投资于一个期限为12个月、历史参考年回报率为9%的项目。借款人每个月都会偿还1万元本金,不过第一个月得到利息12万元×(9%÷12)=900元,第二个月得到的利息下降为11万元×(9%÷12)=825元了。至于最后一个月,利息只有1万元×(9%÷12)=75元。

等额本息

      等额本息每个月回款金额是一样的,不过计算方法就比较复杂了。具体来说,就是本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。

      每个月投资者能收到[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]的回款(公式最复杂的就是这个了),每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减,因此相对于等额本金,对投资者更有利。

      

      今天P2P相关的知识整理就到这里了,希望大家可以运用到自己的财务管理之中,小编以后也会不断为大家丰富相关的知识,希望大家持续关注天一金服!



卢浮宫给蒙娜丽莎穿球衣,你们城里人真会玩

天一金服2天前

      北京时间7月16日凌晨,法国4-2击败克罗地亚,时隔20年法国再度夺得大力神杯,法国世界杯夺冠,举国狂欢沸腾了,就连各大官方机构都抑制不住兴奋,这不法国卢浮宫博物馆竟然特意为蒙娜丽莎“穿上了法国国家队的两星球衣”,并配文称,“祝贺法国队夺得2018世界杯冠军”。

      除此之外,为庆祝法国队夺冠,法国的凯旋门还循环播放国家队队员的照片,埃菲尔铁塔也亮起了法国国旗色的灯光,甚至巴黎的地铁名字也改成了世界杯主题,把主教练和守门员的名字,以及“蓝队”等字眼镶嵌进了巴黎人熟悉的地铁站牌。啥也不说了,蚂蚁君只能说:“你们城里人真会玩”。

      说实在的,在世界杯决赛前夕,尽管法国队的表现可圈可点,球员们都发挥的还不错,但是却很少人认为他们能够夺冠,不过世事难料,在德尚的捏合以及队员的出色发挥下,法国足球创造了历史。莫德里奇荣膺世界杯最佳球员!

      所以这也告诉我们一个道理你看起来并不起眼的事情,也许是个潜力股,说不定有一天一朝鱼跃龙门,或许你就错过了大好时机。当前P2P行业,也正是这样一只潜力股,选择合适的平台来进行理财,也是当前许多人闲置财富增值的第一选择。


      进入2018年后,P2P网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数落地,与2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》共同组成网贷行业“1+3”制度体系。监管政策的出台迫使P2P平台要依照规章进行整改,消除违规业务,网贷行业大规模整顿正式开始。

    “资产端的好坏将直接影响P2P平台整条资金链,可以说得资产端者得天下”南方都市报C02版刊发的《P2P还能投吗?如何甄别靠谱平台》报道中所提及的建议外,互金协会和多家P2P平台高管昨天告诉南都记者,首先需要确保标的真实性;其次,穿透式看资产端是投资人进行稳健投资的关键点。

      网贷业务模式种类繁多,而各类资产风险程度不一,房贷资产抗风险能力较强更值得信赖,而信用贷资产则风险最高。此外,提醒投资人,千万要提防没有专业团队进行风控和信息不透明的P2P平台。


怎样稳健投资?

      确保标的真实,底层资产才有价值!

      虚假标的和大面积逾期是此轮网贷危机的主要原因。在金融去杆杠背景之下,P2P以外的行业资金链出现问题,波及到网贷行业。比如,短期内贷款类机构因流动性问题将持续承压。

      如果一定要为稳健投资找一个充分且必要的条件,那一定也是资产端。来自P2P网贷行业第三方媒体数据显示,过去80%的P2P风险都来源于资产端。在竞争激烈的P2P行业中,如果平台能够手握优质资产,不仅能从源头扼杀不良坏账的出现,还能吸引到更多的资金端用户形成良性循环。

      不容忽视的是,投资者金融知识储备和对虚假标的辨别力的重要性。多家爆雷平台被证实存在虚假标自融。投资者需注意,穿透看资产端的第一步就是确保平台发布标的的真实性。

      在确信标的真实的情况下,底层资产才有价值。而目前市面上的资产种类比较多,最主流的资产大致是车贷资产、信贷资产、供应链金融、房贷资产等,它们又可以分为有抵押物和无抵押物两种,有抵押物的资产包括常见的车贷资产、房贷资产、票据质押等;无抵押物的资产则包括个人消费信贷、供应链金融、融资租赁等。

      从资产角度出发,各类资产的风险系数是显而易见的。有抵押物的风险系数低于无抵押物的,抵押物价值大的风险系数又低于抵押物价值小的。总体来说,抵押物具有一定价值,其风险相对较小,即使借款人没能及时还上贷款,公司也可以找到抵押物并进行处理,产生的损失不会太大。所以在投资时,投资人一定要擦亮眼睛衡量平台的资产端。



p2p网贷理财群体!看看你属于哪一个?

天一金服3天前

      小编最近在脑子里粗粗归纳了一下,咱们网贷投资人群里大概分为三个群体,分别是保守人群、精算人群、暴利人群。


保守人群

      这个世界的投资人构成,绝大多数为刚刚接触网贷投资不久的理财小白,一部分天然的风险厌恶者,以及一小部分在之前的激进投资中受了损失,回到一线平台不再敢轻举妄动的老投资人,也就是踩雷的投资人。

      保守人群是整个网贷中增长最快的,规模最大的群体,每年三位数的复合增长率已经持续了数年。快速的增长使这个世界的成员及资金量在所有网贷投资人中占比在70%以上。高速增长的新人流量不断摊薄了老投资人的比例,这形成了一个比较奇怪的现状,虽然是经验最少的群体,但在市场中话语权和实力最强大。而找到有效的方法吸引到这部分投资人,才能把平台快速做大,是业界公认的最佳发展策略。

      保守人群投资人的价值观是以安全性为最优先考虑的,因为大多数投资人刚刚从传统的银行、理财、信托等产品过渡过来,看到太高收益的平台会比较恐惧,因为距离他们之前的投资产品差异过大,会有诈骗的感觉。

      刚刚进入网贷投资,一般是优选大背景,有实力的,收益自然会低一些,这也是正常行情。新人往往采用这样的投资策略的,因为你对这个行业还不足够了解,先求保本,然后慢慢学习,等有了足够的经验以后再慢慢尝试提高收益,是最佳的做法。

      保守人群的投资人,最需要注意规避的风险是伪高大上平台。因为很多新人会错误的以为收益低的就是有实力的好平台,一些诈骗平台就会故意压低利率,伪造一些虚假的高管背景或投资消息。然后背后狂给补贴到传销式拉人中,吸引不了解情况的新人入场,这样的悲剧案例已经发生过数起。我曾经见过有的投资人一直在某毫不知名的平台上长期投资,因为刚接触的平台就是这个,长期听客服人员吹自己平台牛逼。

      在保守人群的投资人眼里,精算人群所流行的项目基本上是平台管理层太草根不靠谱、收益这么高怎么可能、或者资产太烂等等,总之能找到一万个不能投的理由。而暴利人群所投资的项目几乎就是传销和诈骗的代名词了,连关注都没有什么兴趣。

      其实保守人群增长最快,但是稳定性是很低的。以开发新用户为主的平台总是在夸大宣传其他平台的风险,以及刻意的封锁消息,降低用户的学习机会,最常见的是解散早期的QQ群等。但慢慢越来越懂是时间问题,最终投资人因为经验的丰富,开始出现更多选择的需求,而自然向精算世界移民。

精算人群

      这个人群的投资人构成,以多年的稳健型老投资人,以及一部分入行了一段时间不堪忍受个位贷收益而逐步学习转化而来。

      因为最近几年网贷行业都在几何级的增长,所以从数量上讲稳健型老投资人占比较小,而新人占比更多。但在这个世界的价值观是经验和技术为先,新人往往是带有学习心态的,所以老投资人的话语权较强。

      这个群体追求的既不是最高收益率,也不是资金最安全,而是更倾向于探求在合理的安全边际附近,获得稍高的收益率。这类投资人很多都是投资一些小而美的二线甚至三线平台,收益相比一线平台要高几个点。

      这个世界中所偏好的平台类型,有一部分是一直投资跟随多年的老平台,这些老平台通过良性运营,品牌逐步建立,收益虽逐步降低,但仍可接受范围内。还有一部分是虽然成立不久,但背景较好,背书能力较强的高大上平台中,收益中上的。总之这个人群的投资人一定是精通计算和比较,尽可能的让资金在比较安全的范围内获得较满意收益,所以称之为精算人群。

      在精算人群的人眼中,暴利人群的成员过于激进,投资风险太高,或者是觉得打新撸毛等获取高利的方式时间成本和劳动量比较大。而对于保守人群则觉得其过于保守,但基本可以理解,最多就是称呼一下“小白”并不太排斥,因为大多数人都是曾经保守人群的成员移民而来。

暴利人群

      这个群体的投资人构成,以少数的多年激进老投资客和大量的入行时间较短的激进投资者构成。

      因为行业早期收益率非常高,普遍大概有20多年化吧。但随着时间推移,年化普遍降低,而部分早期老投资人不能接受逐步下降的收益率,而慢慢的舍弃了降息后的主流平台,开始转战到不断出现的高风险高收益新平台中。当然,大部分是从事于撸羊毛,也有网贷黄牛。而这个世界中,更大的群体则是入行时间较短,还不晓得风险的严重性的激进新人。这个阶段他们投资只看收益率,往往要线猛杀猛打一番以后,有可能雷成飞灰,若能活下来,则会重新思考自己的定位。

      因为暴利人群的特点就是追求高收益,所以目前暴利人群成员所投资的标的,一般是一些成立不太久的平台,做一些短期的羊毛营销活动。以及一些一直没有做起来,新投资人太少,怕资金流失,只能一直保持超高收益率的野鸡平台。

      在暴利人群的人眼中,精算人群的人专业性没问题,但胆子太小,浪费精力,收益差强人意。对于保守人群的个位收益率则完全不能忍受,认为投这么低的标,相当于第一天就已经中雷,自己即使中一两个雷,最后年化收益也能秒杀保守人群。

      他们清楚高风险是伴随高收益这个规律,但仍然勇往直前。这个领域很难积累下有效的,可传播的经验和教训,因为已经失败了的人早已消失不再发声,一茬茬的新人则不断涌入重走旧路。

      暴利人群看起来势力庞大,发布在2000多个平台数中的大半以上,但实际上在整个网贷宇宙中的领土并不大,总待收可能只占不到20%。它们像数量庞大的小行星和流星,感受了短暂的辉煌以后即纷纷陨落,构成了每年倒闭潮中的主体,通俗的说法就是暴雷人群。

      那么,朋友,你属于哪一类呢?

点击加载更多