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银行理财收益走低,大额存单“吃香”了?

天一金服18小时前

       2018年资管新规落地后,银行理财“保本保息”已成为历史,从去年到今年,银行理财产品收益率下行。数据显示,银行封闭式预期收益型理财产品平均收益率从2018年2月的4.88%降至2019年2月的4.26%。不少投资者将目光转向其他产品。目前,部分银行开始力推大额存单,利率较基准利率上浮最高达55%,一些长期限大额存单的收益率可以超过理财产品,还有一些银行推出了按月付息等新“玩法”。

       然而,门槛较高的大额存单会成为投资理财的新选择吗?

部分银行大额存单收益率可超银行理财产品

       何为大额存单?大额存单于2015年6月推出,是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证,是银行存款类金融产品,属一般性存款。简单来说,大额存单与定期存单并无本质区别,目前各家银行均将大额存单放置于存款产品的类别下。

       大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。最初央行规定的个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元,自2016年6月6日起,下调个人投资人认购起点至20万元。

       从目前各家银行发行的大额存单利率来看,部分银行已经调到基准利率上浮上限,大行、股份行和城商行、农商行的大额存单年化利率最高为基准利率上浮50%、52%、55%。大行中,农行、建行的大额存单最高利率均上浮50%,3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期的利率分别为1.65%、1.95%、2.25%、3.15%、4.125%。工行目前正在发行的大额存单利率上浮48%,3年期最高为4.07%;中行较基准利率上浮45%,3年期最高为3.9875%。

       目前三年期存款基准利率为2.75%,上浮52%即为4.18%。包括浦发银行、中信银行、华夏银行、民生银行、广发银行、浙商银行等在内的股份行,以及包括北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行等在内的城商行,3年期大额存单利率均达到了4.18%。农商行则大部分达到了基准利率上浮55%的上限。根据中国货币网信息,江苏淮安农商行、安徽涡阳农商行、无锡农商行、黄山徽州农商行等一批农商行今年发行的3年期大额存单利率均达到4.2625%。

       部分银行大额存单的收益可以超过银行理财产品。例如农行、建行的3年期大额存单利率均为4.125%,而农行目前在售的两只1年期理财产品预期年化收益率分别为3.65%、4.05%,建行的1年期理财产品预期收益率为4%。

       银行理财产品收益率处于下行通道。从2018年3月开始,银行封闭式预期收益型理财产品平均收益率已经连续下降12个月,从2018年2月的4.88%降至2019年2月的4.26%。目前封闭式预期收益型理财产品平均收益率已经低于农商行大额存单利率,若继续下行,或将进一步低于股份行和城商行的大额存单利率。

       交行一位支行客户经理介绍,考虑到银行定期理财产品有一定的起息期和延期赎回期,另外还可能有理财产品前后未能接续的空档期,有些标注收益率较高的理财产品,实际收益率可能也并不如大额存单。

按月付息、可转让,大额存单出“新玩法”

       目前很多银行都推出了按月付息的大额存单产品,包括农行、工行、建行、交行等大行和很多中小银行。

       一般按月付息的大额存单起购门槛比到期付息的更高,利率也相对较低,例如农行的定时付息大额存单100万起购,利率为3.895%;80万起购的到期付息产品利率为4.125%。但每月可以拿到利息的优势在于流动性更强,也意味着客户还可以再进行投资。

       浙商银行一位支行客户经理表示,由于银行理财收益率下降太多,并且未来不保证收益,而大额存单利率固定,因此很多客户选择购买大额存单。该行目前发行的大额存单全部为按月付息,每月所获利息再投资于活期理财或者智能存款产品,可使收益进一步提升。例如,4.18%利率的大额存单,将每月利息再投资于活期理财产品,综合年化收益率可提高至4.44%。

       这位客户经理表示,该行大额存单与理财产品类似,可进行转让。3月19日,看到浙商银行APP上大额存单转让区有5个转让存单,包括4个3年期、1个1年期,利率均为原来的票面利率,但由于剩余期限缩短,受让方只需持有较短时间就可以享受到较高收益。

     “转让大额存单的价格由出让方自行确定,银行APP有一个最大值限制,不能突破原来正常持有所能获得的最高收益,因此受让方不会亏损,既能满足双方的流动性需求,又能保障收益最大化。”

       招商银行、民生银行等多家银行也推出了大额存单转让服务。3月19日查看招商银行APP存单转让区发现,转让的产品大部分为5年期、3年期的长期限产品。该行客服介绍,转让方持有大额存单产品满7个自然日即可发起转让,支持全行转让、跨行转让。产品转让价格由转让方自行确定。目前招行转让区内多个转让后的收益率低于原来的收益率。

       谁适合大额存单?不全是中老年人,购买大额存单的客户较多,并且不全是中老年群体,也有一些年轻人,一般银行客户经理会向喜欢存定期的客户推荐大额存单。

       邮储银行一位二线城市支行客户经理表示,该行的大额存单客户仍集中于中老年群体,“一般都是存着养老的,理财有风险,老年人不愿承担风险。”该客户经理还表示,现在理财产品都在向净值化转型,理财业务给银行带来的收入也在下降,因此较少向客户推荐理财产品,更多推荐存款类产品,大额存单也是揽储的重要手段之一。

       一名90后白领表示,要拿出20万元的资金来投资大额存单还是比较困难,同龄朋友中买大额存单的人也不多。他目前比较倾向于投资门槛较低的理财产品,P2P、货币基金等是他的首选。他表示:“未来如果货币基金理财收益率普遍跌到3%左右,可能会考虑大额存单。”

       大额存单与银行理财产品、互联网“宝宝类”产品相比,优势在于利率稳定,不会像“宝宝类”产品一样出现较大的利率波动,例如支付宝余额宝七日年化率跌破3%,目前为2.4%左右。大额存单的劣势在于灵活度相对较差,大额存单为类定期产品,资金投入后短时间内可能出不来,即使部分产品允许提前支取、转让,也只能相对缓解,流动性仍低于“宝宝类”产品。

       大额存单更适合风险偏好等级较低的人群,不会出现本金亏损的现象。投资者进行理财产品的选择时,最主要的依据还是个人风险偏好,如果风险偏好较高,可以买指数型基金或股票型基金产品,如果风险偏好较低,大额存单也是一个比较好的选择。在购买大额存单时,注意看清产品的相关条款,包括利率、期限以及提前支取规则、是否可转让等。


       从以上内容也可以看出,大额存单的特点是:门槛较高,收益水平趋于中等,风险较低,灵活性较差。所以理财的朋友们,不要盲目跟风购买,还是要根据自身情况来选择适合自己的理财产品才是最好的。

空置税真的要来了?

天一金服3天前

       房地产税要来的消息,让楼市中不少人有点不知所措,尤其是炒房客。 

       而慌了的炒房客,真的是屋漏偏逢连夜雨! 

       3月12日,楼市中又传来空置税这一消息,香港经济日报爆料,目前,政府已经大致完成一手房空置税的草拟法案,准备下月提交立法会讨论。           据了解此次香港开征的是新房空置税,其目的主要是为了打压开发商的捂盘,挤牙膏的销售方式,促进市场供需平衡。这意味着,在寸土寸金的香港,房价不能在市场利益的驱动下肆无忌惮的上涨了! 

       而让大家更加关注是香港如果开征空置税,那么高空置率的内地城市会不会继续跟进?毕竟,国内的房地产中很多制度都是从香港传来的,土地财政、公摊、预售制...

 01 

       这边房产税弄的人心惶惶,又出来空置税,本就混混沌沌的楼市,这下让买房人直接懵了。鉴于很多买房人,对于房产税和空置税不甚了解,小编就先讲讲这两者的区别。 

       房产税是以房屋为征税对象,按房屋的计税余值或租金收入为计税依据,向产权所有人征收的一种财产税。而房产空置税房屋所有者空置达到一定时间段后,根据空置年限采用累进税率所征收的罚性税赋。 

       显而易见,房产税是财产税,而看空置税则是一种惩罚性税赋,通俗一点的理解,就是你房子空着浪费资源,给你开个罚单的意思。 

       去年,中国社科院城市所与社会科学文献出版社联合发布《房地产蓝皮书》,在报告中就提出以“空置税”代替“房产税”。报告中指出,要让“全体人民住有所居”,真正实现房子都是用来住,而不是为了增加财政收入。在小编看来,如果真的实行空置税,对炒房客来说无疑是致命的打击。至于空置税代替房产税到底好不好的问题,小编在这里就不在细细阐述了。 

       提到空置税,就不得不说中国城市空置率的问题了。 

       那么何为空置率呢?空置率是指某一时刻空置房屋面积占房屋总面积的比率。按照国际通行惯例,商品房空置率在5%---10%属于合理区;空置率在10%---20%之间为空置危险区;空置率在20%以上为商品房严重积压区。 

       而有数据显示,2017年中国一、二、三线城市空置率分别16.8%、22.2%和21.8%,远远高于10%。从以上数据可以看出,二三线的房子空置率都在20%以上,属于商品房严重挤压区。 

02 

       那么空置率过高会出现什么样的影响呢? 

       我们先来看看空置房的具体情况,小编认为大致可以分为这几类:一类是开发商手里建好还没出售的房子;二是,炒房客投资客手里的房子,空置准备升值的房子;三是,三四五线的人外出打工空置出来的房子。 

       第一类的暂且不讨论,小编主要说说后两者。炒房者房屋的空置,这个要分情况来看,正常情况下,一二线城市空置的房子,要么等房价上涨卖掉,要么就是出租都是可以的。而三四五线房子房子的空置情况就不同了,根据城市化进程,三四五线的人口基本上会向一二线城市流动,那么这些城市的空置的房源,就会出现房屋出售难、出租难的尴尬局面,住房资源浪费的情况就会表现的更加突出。 

       除此之外,你可以发现,有一部分人持有大量的房子却在空置,而另一部分则因为高房价等原因却被挡在门外。而拥有大部分的房产的人房子基本上通过房贷来,一旦房价跌到他们忍受不了的程度,就会断供,从而衍生出金融风险。 

       从以上可以看出,空置率过高。第一直接造成住宅资源的浪费;二是造成住房资源的错配;三是,加大金融风险。就从目前的情况看,实施空置税还是很有必要的。 

03 

       如果空置税出台可能会有哪些影响呢?

       1、对炒房客,有可能会增加房子的持有成本。正常情况下,炒房人的房子基本上是空置的,没有水电费,每年可能会有些少部分物业费;而一旦空置税出台,空置税如果超过了房租,势必造成房子持有成本的增加。

       2、空置税会直接影响房价。空置税出台会增加房子的持有成本,按耐不住的人自然会想要抛售房产,这样市场上的房源就会增多,房价预期自然就会转变。小编之所以看好空置税对房价的直接影响,是因为空置税在一定程度上从房源的供给端着手的,而不是需求端。因此对于降房价来讲,空置税势必会产生很大影响。

       3、空置税出台,利好租房者。空置税一旦出台,为了避免空置税的征收,市场将会出现大量的出租的房源,市场上房源的增多,势必会对房租产生直接影响,利好租房者。 

       4、市场上可能会出现房屋大量抛售。炒房的逻辑是建立在房价上涨的预期之上的,空置税的出台,自然会打击房价上涨的信心,加上空置税导致的房子持有成本的增加,空置率过高的城市,市场上势必出现大量的空置房屋抛向市场,直接就刺破了楼市泡沫,加大金融风险。 

       5、空置税有可能转嫁给租房者或者买房者。一旦空置税出台,那么空置的房子有两种出路,一是,出租,这个至少是要建立在租金是高于空置税的基础上,但在房东向外出租的过程时间的空置税势必会砖家到租房者身上;二是,直接选择卖房,同样空置税也有可能会转嫁到买房人身上。

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      目前房地产税实施在技术层面上已经基本解决,而在空置税上,空置税的界定问题,却成了一个大问题。 目前我国衡量空置的主要一居室通过电表,而这个衡量的标准其实有很大的漏洞。按照国家电网“一年用电不超过20度”的标准来看,对于那些想要逃避的空置税的人轻而易举就解决了。 另外,征收空置税的一个关键点在于不能影响实际需求,政策也需要把控好一个平衡点。比如,比如房主因事出国半年;又或者房主在卖房或出租的过程中,如何能够把握好一个免征空置税时间的问题.... 在上有政策,下有对策的情况下,空置税如何界定确实是一个短期存在的一个问题,但小编认为,如果仅仅是技术层面的问题,解决这个只是时间的问题,而最大的问题在于决心。否则一切都将是空谈。 所有政策最终的目的都是楼市健康发展,让房子回归居住属性,而就目前的情况来看,中国的楼市仍然任重道远。

经济运行速度高一点、低一点不必过分关注

中国财经7天前

       国务院新闻办公室定于2019年3月14日(星期四)上午10时举行新闻发布会,请国家统计局国民经济综合统计司司长、新闻发言人毛盛勇介绍2019年1-2月份国民经济运行情况,并答记者问。


以下为文字实录:

       记者:从季度经济增长的情况来看,去年四季度回落到了6.4%,从一季度情况看,还会继续回落吗?什么时候能见底?

       国家统计局国民经济综合统计司司长、新闻发言人毛盛勇:2018年全年经济增长6.6%,这个速度是不低的,放在全球主要经济体里位居前列,在前五大经济体里面也是最快的;经济增量也是可观的,对世界经济增长的贡献接近30%,这是全年的情况。正如你刚刚讲到的,中央对经济的判断是经济运行总体平稳、稳中有进,但也面临一些下行压力。比如,2018年从各个季度看,经济增长速度有小幅回落。有几方面的原因:第一是外部环境的新变化,不确定性因素在增加。去年下半年来,世界经济、国际贸易都出现了新变化,增速在放缓。外部因素的影响不容忽视。第二,从我们自身来讲,经济运行的速度高一点、低一点不必过分关注,民生的改善、就业的保障、居民收入的增长、生态环境的改善和经济增长放在“一揽子”一起来考虑,才能够保证经济运行在合理区间的同时,促进经济结构调整和转型升级。

       从今年前两个月的情况看,消费领域还是比较平稳的。3月份的消费需求可能会比上年还好一些,整体来讲消费还是稳定增长趋势。投资领域,一方面是社会预期在逐步向好,另一方面我们推出了一系列的政策,包括简政减税降费的政策、逆周期调节的政策等,这些政策逐步落地后,投资还有望延续企稳回升的态势。所以,内需保持了稳中有升的发展趋势。外需方面,从前两个月的情况来看,尽管有春节因素影响,但进出口总额整体还是保持了小幅增长。因此,从内外需情况来看,当前经济运行总体平稳的趋势能够延续下去,在保持平稳的同时,经济结构调整优化升级、迈向高质量发展的步伐还会继续前进。


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