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我为什么建议你投1年期?

天一金服2天前

       最近,看到很多朋友们在问:

       怎么平台好多短期标没有了?

       为什么没有短期标?

       ……之前,小编有和大家聊过

       今天就聊一聊,如果没有短期标怎么办?

1

       第一个,不同于股票这种老百姓摸不着的东西,P2P的规律很简单,就是借钱的人多了,短时间内钱就“值钱”,出借的人多了,钱就不“值钱”。

       年初,随着企业工资的发放还有各类硬性消费的需求,借款端的需求很旺盛,有的传统家庭,平时省吃俭用,过年了都会犒劳自己,年轻人的适度高消费也会得到长辈理解,这是借款端的利好,当然也是P2P加息的理由,所以,这个时间段一定是一段时间内的高息阶段,你的米,在这个时间,更“值钱”。

2

       第二个,已经出借的利率不会变化,而平台的出借利率会一直变化(大概率走低)。简单说,你对这个出借利率满意吗?满意就投吧。(还不满意?好吧,巴菲特的投资回报率也平均在18%,世界顶级的投资大师也没有超过平均20%。人要知足)

       复杂的说,这是未来半年的利率高点(是不是最高点不知道哈,年根可能有一波),后面的利率将会走低,早上车早赚,分析在下一段。

       具体来说,和各种炒房炒股票今日红明日绿不一样,它就是个协议已经定好的事情,等着时间熬过去。大家也很好理解,就是很多人经历过的,现在的高利率不可能一直有,短期到期后且不说未必抢到福利标,抢到了也没有现在的高,折腾一年,也没比别人高,这就是简单的选择比努力重要。

       当然,这里说的是没什么特别计划的钱,简单说就是闲钱,而且一年内没有婚丧嫁娶之类的红白大事,这个投资建议是基于大部分的工薪式伙伴,就是每个月都有收入,不需要你考虑一些零碎的支出问题。

       关于出借利率的走向,从P2P的整体来看,绝大部分平台的风向已经基本稳定。

       这就对了,这么好的环境,如果你投过P2P两年以上,大概就知道过年后会发生什么了,是的,降息,和第一个理由相反,用钱的人少了,反而有钱的人相对多了,降息,就是大概率发生的事情。

       

3

       第三个,1年期的关键是流动性,这个又有两个点,一个是已有资金的流动性上,半年和一年都是看用钱计划,其实差别不大,反而三个月的标正好是降息节点。配合比如平台的返现活动,1年期的优势就比半年的高很多。

       有的人又说,那我中间想用钱怎么办,我觉得这又是一篇理财的建议文章,后面再写,这里简单说,用大钱的计划看看有没有,简单说红白二事。

       剩下的消费类,比如装修,买车的话,可以推荐使用信用卡,特别是大的消费,都可以用信用卡,因为有免息期。配合P2P平台,那可真的是绝配唉!

把这项税减了,才是真的减税

观察者网5天前

       人大会议闭幕,在中外记者会上,李克强总理继续就减税降费问题明确表态:“我们下决心把占增值税50%多的制造业的增值税率明显降低3个百分点。把建筑业等部分行业降1个百分点,其他所有行业也确保只减不增。”在今年两会的政府工作报告中,这政策有更详细的说明:“深化增值税改革,将制造业等行业现行16%的税率降至13%,将交通运输业、建筑业等行业现行10%的税率降至9%,确保主要行业税负明显降低;保持6%一档的税率不变,但通过采取对生产、生活性服务业增加税收抵扣等配套措施,确保所有行业税负只减不增,继续向推进税率三档并两档、税制简化方向迈进。”

过往增值税改革

       其实这些年来,增值税的改革一直没有间断过:

       一方面自2012年起历时五年完成了营改增工作:2012年1月1日,国务院决定在上海交通运输业和部分现代服务业开展营业税改征增值税试点。

       2012年8月1日至2012年12月31日,国务院扩大营改增试点至10省市,内容上新增了广播影视作品的制作、发行、播放试点行业。

       2013年8月1日,“营改增”范围已推广到全国试行。

       2014年1月1日,国务院将铁路运输和邮政服务业纳入营业税改征增值税试点,至此交通运输业已全部纳入营改增范围。

       2014年6月1日,国务院将电信业纳入营业税改征增值税试点范围。

       2016年5月1日,国务院决定将试点范围扩大到建筑业、房地产业、金融业、生活服务业,并将所有企业新增不动产所含增值税纳入抵扣范围。

       另一方面,自2017年起逐步调整增值税的税率和税率档次。2017年7月1日,我国增值税税率由17%、13%、11%、6%四档简并到17%、11%、6%三档。

       2018年5月1日起下调至16%、10%、6%三档,

       2019年又下调至13%、9%、6%三档,下一步改革方向是继续推进增值税税率三档并两档,可能最终在2020年完成相关调整,将增值税税率固定下来,进而对增值税立法。2021年起全面实行增值税法,取代目前的增值税管理条例。

增值税改革的影响

       之所以连续近十年分步骤对增值税进行改革,不仅仅因为增值税在我国的税收中是最主要的税源、最重要的税种。同时,也由于我国没有实行税务局金融信息全面监控,也未把逃税纳入反洗钱体系,所以增值税所附带产生的发票体系,特别是增值税专用发票体系,是我国税务局对纳税人经营情况监控的主要手段。我国第二大税种——企业所得税的计量也是以发票为基础。

       首先,我们来看看增值税在我国的重要地位。

       下面比较一下2017年中美主要税种的构成:

       从上面的图表可以看出,美国最大的税种是个人所得税,占总收入的一半以上。由于美国税制中大量有限责任公司可以直接穿透到个人缴纳个人所得税,不用缴纳企业所得税,所以其企业所得税仅占12%。同时,流转税只在最后销售环节征收,只占税款的2%。

       所以,美国减税主要是对个人所得税提高扣除标准,减税扣除项目实际上可能变动不是很大,而对企业所得税大幅减免,对税收影响程度较小。

       对比我国增值税占到税收总额的将近40%,而所得税由于缺乏金融监控和纳税人举证责任等立法支撑和信息监控手段,所以有较多漏洞。目前企业所得税的主要承担者还是以国企为主,对企业所得税减税,可能减轻市场主体税负效果有限。

       其次,来看看上次增值税降税率对税收的影响。

       可以看出,2018年5月1日税率下降后,增值税由于发票底账系统全票面比对产生的这种增长率大幅上升情况得到明显扼制,从一季度的增速20.1%下降到了9.1%,减税效果明显。

       由于增值税连环抵扣只对产品价值增加额征税的特点,从增值税减税更能让整个市场的参与者,即从原材料生产——产品加工——交通运输——批发零售——最终消费者整个链条,都可以享受到税负减轻的利益。

       整个链条的每个环节在纳税时都可以对自己所产生的增加额少纳1-3%的增值税,最终使整个生产链条的税负降低。特别是这次对主要为有形商品生产销售维修的16%档税率一次降3%,这档税率的收入占增值税总收入一半以上,将对我国实体经济大幅减税。

       此外,财政部长刘昆在3月7日答记者问时提出“对适用6%这一档税率的一些行业,会采取加计扣除的方式,让他们的税负只减不增。”也就是说,即使6%这一档税率的行业收入没有降税率,但是通过进项税的加计扣除,同样情况下企业可以抵扣的进项税增加,销项税不变最终实际纳税额减税,实际上也是减税了。

       当然,大家经常说我国减税的作用是税收收入上升。这是由于每次减税肯定伴随一些税收征管手段的提升,我国的减税应该是对合规纳税人的减税,一些不合规的纳税人确实可能反而税收加重。本次减税也不例外,2019年1月1日起对电商全面征税,可能是占全国社会消费品零售总额15.0%的体量完全进入了税收监管,有可能对增值税带来比较大的提升。

“真正的减税”

       最后,来讲讲为什么减增值税才是真正的减税。

       近两年各种减免税力度很大,例如:

       增值税:2019年1月1日开始,小规模纳税人起征点从原来的3万每月调整到10万,也就是每年可以有120万的免税销售。要知道在不到一年前,也就是2018年5月1日前,增值税一般纳税人的标准,生产企业是每年50万每年,销售企业每年80万,现在的起征点远远高于当初的一般纳税人认定标准,减税幅度不可谓不大。

       企业所得税:2019年1月1日开始,大幅放宽可享受企业所得税优惠的小型微利企业标准,同时加大所得税优惠力度,对小型微利企业年应纳税所得额不超过100万元、100万元到300万元的部分,分别减按25%、50%计入应纳税所得额,使税负降至5%和10%。调整后优惠政策将覆盖95%以上的纳税企业,其中98%为民营企业。

       个人所得税:2019年1月1日开始个人所得税免征额从3500元调整到5000元,同时增加六项专项扣除,大多数人年收入十万以内都不用缴纳个人所得税了。

       其他税种:对增值税小规模纳税人,在50%幅度内减征资源税、城市维护建设税、印花税、城镇土地使用税、耕地占用税等地方税种及教育费附加、地方教育附加。

       但是,如果是真正的低收入者,例如大量农民、月工资低于3500元的员工、退休职工等等,只有工资或自产农产品(自产农产品增值税一直免税)收入,没有生产经营等其他收入的人,这些税收减免他可能一分钱都无法享受。

       与此同时,相当于个人所得税的超额累进,增值税本身具有累退性。假设增值税税率为16%:

       一个人月收入一千,全部收入都拿去购买生活必需品,没有储蓄,那么他的增值税占收入比是10%;

       一个人月收入一万,每月消费五千、储蓄投资五千,他的增值税占收入比是8%;

       一个人月收入十万,每个月消费2万、储蓄投资8万,他的增值税占收入比是3.2%。从上面的假设可以看出,增值税税率固定,收入越低,增值税占收入的比例越高。这种绝对比例公平相对比例累退的特性,导致发明增值税的法国并没有选择这种税制,而我国以增值税为第一大税种的情况也导致低收入者的实际税负高于高收入者,严重违法了税收对收入进行二次调节的功能。

       所以我国近几年开始逐步降低增值税税率,减少其占税收的比重,加强了以所得税为主的间接税比例,未来可能还会通过征收房产税这种财产持有税来进一步减少增值税的占比。

       在总税收收入不可不变的情况下,可以说增值税占比越低,所得税和财产税占比越高,那么穷人负担的税收越少,有钱人负担的税收越多;当然,反之亦然。

       所以说,减增值税才是真正的减税。

女性缴纳社保更划算?真是如此吗?

天一金服1周前

       我国法定的退休年龄规定男性退休年龄为60周岁,女性为50周岁,女干部为55周岁。关于退休自然也就涉及到了养老金问题。因为在男性女性在退休年龄上的差别,也就有人说了其实女性缴纳社保比男性来得更加划算,那么真的是这样吗?

       我们从退休年龄上来看,女性要比男性多领取5-10年的退休金,因为比男性提前退休了5-10年。女性完全就是领取的早,并且领取的月数也多,按照一个月2000来算,一年也就是2.4万,并且每年还会有5%甚至以上的养老金上涨,10年也就是可以多领取24万。还有一点就是女性在领取的时候等于在收入,男性却还在缴纳支出,这来回算算差得可不只是每个月2000这么一点,而换算成10年,就不止是24万了。当然我们还只是按照2000一个月这个水平来算,要是一线城市6-7千的养老金,那就是大几十万的差别了。

       女性缴纳社保能比男性划算的还有一点就是生育保险待遇。女职工在怀孕期间是可以享受98天的基本产假,差不多有4-6个月,产假过程中是享受带薪工资的。而男性只有15天的带薪陪产假,而之前的新闻报道接近接近三成的男性无陪产假。在生育津贴上,女性可以领取1万到10万不等,而男性陪产假的带薪只有小几千。

       不过在养老金单月领取上来对比的话,男性基本是会比女性领的多。因为缴费时间长,个人账户养老金的钱也就多了。另外一点在计发月数上也会有区别,50岁退休的女职工月数为195,而60周岁的则为139。从公式上也是能够体现出这一点:

       个人养老金部分=个人养老金账户/计发系数,所以男性每月的养老金基本上是要多余女性的。

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